страхование Военная ипотека: на какое жилье может рассчитывать офицер
инвестиции Как оспорить кадастровую стоимость земли или недвижимости Переоценка обычно целесообразна для коммерческих объектов
кредиты Citigroup: цена на нефть вырастет на 36%
Аналитика | Кредитование | Ипотечные кредиты в России станут дороже
Поиск
везде
в новостях
в аналитике
в справочнике
Версия для печатиОтправить материал по почте

Ипотечные кредиты в России станут дороже

Рынок ипотечного кредитования полностью преодолел негативные последствия финансового кризиса, пережитого экономикой.

Ярким свидетельством этого стал существенный рост спроса на кредитные банковские продукты вообще и ипотечные кредиты в частности. Тем не менее, второе полугодие 2011 года стало периодом противоречивых тенденций.

С одной стороны, во второй половине года ипотечное кредитование продолжало оставаться для банков привлекательным направлением. Но с другой стороны, стало вполне очевидным, что в настоящее время кредитные организации ведут себя гораздо осторожнее, чем в былые годы. К примеру, в докризисный период практически все банки, участвовавшие в рынке ипотеки, не только имели в своих продуктовых портфелях кредитные продукты с нулевым первоначальным взносом, но и активно продвигали их, во многом конкурируя между собой именно по параметру доступности данных продуктов для заемщиков. Между тем, в настоящее время кредиты без первоначального взноса, впервые после завершения кризиса вернувшиеся на рынок в первом полугодии 2011 года, так и не обрели сколь-нибудь массового характера, оставшись скорее исключением из правил.

Под влиянием выводов, сделанных в период кризиса, банки ввели для заемщиков, желающих воспользоваться ипотекой без первоначального взноса, ряд ограничений, сделавших данные продукты не слишком интересными. К примеру, РосЕвроБанк выдавал кредит с нулевым первоначальным взносом только в случае, если его размер составляет более 5 млн. рублей, а это автоматически делает данный продукт доступным лишь для небольшой категории очень хорошо зарабатывающих граждан. Было еще несколько банков, рекламирующих кредиты с нулевым первоначальным взносом, но на самом деле это были кредиты на покупку недвижимости под залог имеющегося у заемщика жилья.

Сходные ограничения, в настоящее время обретающие распространенный характер, банки стремятся распространить и на продукты, предусматривающие небольшой (до 10%) размер первоначального взноса. В частности, ВТБ-24 установил, что при понижении первоначального взноса с 20% до 10% заемщик должен осуществить обязательное страхование от невозврата кредита 10% стоимости недвижимости. Такие дополнительные расходы, а также высокие процентные ставки для продуктов с маленьким первоначальным взносом делают это предложение достаточно накладным для кармана потребителя.

В целом, нынешнее, гораздо более осторожное, чем до кризиса, поведение банков на рынке ипотеки, по всей видимости свидетельствует о том, что игроки финансового рынка в настоящее время оценивают перспективы российской экономики весьма сдержанно. Соответственно, под влиянием этого отсутствия оптимизма они стремятся максимально заложить возможные риски в предлагаемые продукты.

Процентные ставки: а было ли реальное снижение?

Что касается процентных ставок, то здесь ситуация точно такая же, двоякая. С одной стороны банки, ориентируясь на курс государства, рапортуют о снижении процентных ставок. С другой стороны, это снижение распространяется только на нижний предел ставок, а их верхний уровень продолжает расти.

Так, если в конце первого полугодия 2011 года кредит можно было получить по ставкам от 10,3 до 13,6% годовых, то по итогам года диапазон ставок вырос, составив от 9,5 до 14,75% годовых.

Причем, условия получения кредита по минимальной ставке в настоящее время таковы, что делают ее недоступной для большинства заемщиков. Например, срок кредита не более одного года, размер собственных средств не менее 50%.

Таким образом, подводя итоги второй половины 2011 года, можно констатировать, что, несмотря на заявленное рядом банков снижение ставок, реально для заемщиков или почти ничего не изменилось, или кредиты стали хоть и ненамного, но дороже. Банки не по своей воле продолжили увеличивать лояльность к заемщикам.

Оценивая изменения уровня лояльности банков к заемщикам, состоявшиеся в последние шесть месяцев 2011 года, следует отметить два фактора.

Во-первых, продолжило расти количество банков, в которых размер процентной ставки по кредиту не зависит от способа подтверждения заемщиком дохода. Думаю, данная тенденция носила чисто рыночный характер. Ведь в условиях стремлений банков к снижению собственных рисков кредитования и к повышению ставок, факторов, использование которых могло бы повысить конкурентоспособность предлагаемых ипотечных продуктов, по существу, не имеется.

Второй фактор, который следует упомянуть в контексте повышения лояльности, носил для банков исключительно вынужденный характер. С 01 ноября 2011 года была законодательно отменена возможность моратория на досрочное погашение кредита, выданного физическому лицу. Причем поправки, внесенные законодателями в ст. 809 ГК РФ, обрели обратную силу, в связи с чем ныне они распространяются не только на новые кредиты, но и на договоры, заключенные до принятия этих поправок.

Применительно к остальным факторам лояльности (комиссии за выдачу кредита и возможности получения кредита без личного и титульного страхования) во втором полугодии существенных изменений не произошло.

В частности, примерно половина банков продолжила практику взимания с заемщиков комиссии за выдачу кредита. Средний размер сборов, как и в первом полугодии, составил 0,8%; максимальный – 1,5%.

Число банков, готовых кредитовать покупателей жилья, не предъявляя к ним жестких требований по осуществлению личного и титульного страхования, во втором полугодии сохранилось примерно на уровне 80%. При этом в случае выбора заемщиком только одного или двух видов страхования (а не комплексного ипотечного страхования, включающего страхование по трем видам рисков) увеличение ставки по кредиту составляет от 1% до 10%.

Прогнозы

Таким образом, можно уверенно утверждать, что несмотря на высокий интерес банков к сфере ипотечного кредитования и рост конкуренции в данном сегменте рынка, в первом полугодии 2012 года серьезных улучшений в плане доступности ипотеки не ожидается. Более того, ипотечные продукты могут стать дороже для заемщиков.

Рост верхнего предела процентных ставок свидетельствует о том, что банки всерьез готовятся к будущему удорожанию кредитов для заемщиков. Вряд ли это удорожание состоится в первом полугодии 2012 года. Но думаю, что начиная с июня – июля на рынке ипотеки начнет достаточно явно проглядываться стремление банков выйти в осень с повышением на несколько пунктов.

Кажикина Ирина (Финам)
11:53 | 10 февраля 2012 г.
О проектеРекламаКарта сайта