страхование Военная ипотека: на какое жилье может рассчитывать офицер
инвестиции Как оспорить кадастровую стоимость земли или недвижимости Переоценка обычно целесообразна для коммерческих объектов
кредиты Citigroup: цена на нефть вырастет на 36%
Новости | Личные финансы | Как хитрят банки
Поиск
везде
в новостях
в аналитике
в справочнике
Версия для печатиОтправить материал по почте

Как хитрят банки

Управляющий одного из банков на условиях анонимности рассказал читателям о подводных камнях потребительского кредитования и уловках, на которые порой идут некоторые банки при оформлении кредитов

"Жизнь в кредит" – это выражение давно уже вошло в наш словарь, оно пугает и радует одновременно. Как хорошо получить то, что очень хочется сейчас, а заплатить за это потом, думают многие из нас. Только проблемы начинаются очень скоро. Чувство эйфории проходит быстро, и начинаются странные ощущения, что его обманули… вот только где, вроде бы все посчитали, рассказали, мило улыбнулись…

Для начала нужно понять одно – банк просто так ничего никому не дает, из всего стараясь извлечь выгоду, и делать может это как в рамках закона, так и противозаконно.

Когда и как могут провести

Главный подвох банка заключается в системе погашения самого кредита, их существует две: аннуитетная и дифференцированная. Аннуитетная система рассчитана на погашение долга равными частями через определенный промежуток времени – сначала гасятся проценты, а уже в конце гасится основная сумма долга. Долгое время бытовало мнение, что эта система очень удобна и банк идет навстречу человеку, давая погасить сначала проценты, однако практика показывает обратное. К тому же такая система не рассчитана на досрочное погашение долга и дополнительные денежные средства, поступающие на счет в этом случае, лежат мертвым грузом. Дифференцированная система погашения кредита рассчитана на погашение и основной части долга, и процентов, в результате гасится основная часть и процент с каждым месяцем становится меньше. Дополнительные средства внесенные на счет идут непосредственно на погашение долга. В настоящее время практически все банки работают по первой системе, являющейся наиболее эффективной при выманивании денежных средств у населения. И именно на этой основе работает самый крупный отдел кредитования – ипотека.

Прежде всего очень внимательно читайте все то, что написано мелким шрифтом, спрашивайте, надоедайте консультантам, это ваши денежные средства и это ваше право знать.

В этом случае мы сами охотно идем на обман, прося установить минимальный платеж по кредиту. Платеж рассчитывается так, чтобы клиент всегда оставался должен – гасятся проценты. Ярким примером здесь служат кредитные карты, когда невозможно было вернуть долг, взяв 50 тысяч, человек мог выплатить 150 тысяч и при этом оставаться должным банку.

Еще одним заблуждением являются так называемые беспроцентные кредиты. В таких случаях процент уже входит в стоимость товара, да и товары подлежащие таким акциям, как правило, являются устаревшими.

Одной из особенностей подобных кредитов может быть прописанное мелким шрифтом негласное правило о том, что при первой же просрочке платежа из беспроцентного кредит превращается в обычный. Об этом могут и не предупредить.

Точно так же дело обстоит и со ставшими недавно популярными автокредитами. Процент заема – ноль, обещает банк, но негласным условием является навязывание дополнительных услуг – например, автострахование, – которые будут стоить на порядок дороже. При пересчете выясняется, что стоимость такой услуги равна обычному кредиту. К тому же автомобили, купленные на подобных условиях, не участвуют в акциях, на них не распространяются скидки.

Если все вышесказанное и является законным, то "письма счастья", приходящие через год и более после погашения кредита, являются уже полным самоуправством банка. Банк законно может взимать только процент за пользование его денежными средствами, а вот начислять пени и штрафы за так называемые просрочки уже нет. Причем банк о штрафных санкциях может оповестить, а может и закрыть глаза – сумма ведь небольшая, но через некоторое время при увеличении долга банк не замедлит напомнить о себе.

Что делать, если кредит полностью погашен, а "письмо счастья" пришло?

В таком случае можно и даже нужно обращаться в суд. Банк может с вас требовать штраф после решения суда, однако практика подобных дел показывает, что банк проиграет, причем вероятность вашей победы 100%! Суд либо отменяет полностью штрафные санкции, либо снижает их до минимума.

Как избежать обмана

Прежде всего очень внимательно читайте все то, что написано мелким шрифтом, спрашивайте, надоедайте консультантам, это ваши денежные средства и это ваше право знать. Сохраняйте квитанции и чеке об оплате – обычное дело, когда через несколько дней после полного погашения мы радостно все выбрасываем. Ни в коем случае! Спустя годы банк может опомниться и потребовать или штраф, или заявить о неполном погашении – это может быть сбой системы, а без бумаг доказать невозможно. Прося сделать ставку платежа минимальной, помните, что так платите намного больше.

Будьте осторожны, когда яркая реклама гласит, что ежемесячная кредитная ставка составляет 1%-3% от суммы. Уже при выплате выясняется, что годовая переплата при такой ставке составляет почти 40%! Просите перевести месячную ставку в годовую, и тогда вы увидите реальную стоимость предлагаемого кредита.

Эти советы помогут избежать обмана. Немного зная, как действует система изнутри, мы будем знать, на что идем и за что платим.

12:10 | 17 августа 2011 г.
О проектеРекламаКарта сайта